Где и как правильно получить микрозайм

Микрозаймы могут выдавать микрофинансовые и микрокредитные компании. Это и есть ответ на вопрос о том, где можно взять микрозайм. Ответы на вопросы о том, как можно получить микрозайм, какие имеются особенности и ограничения, связанные с получением микрозайма, а также на другие вопросы, вы найдете в данной статье.

Общие правила получения микрозайма

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации (далее — МФО). Собственно, выдача микрозаймов и является основной деятельностью таких организаций.

Микрофинансовой организацией является юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность, сведения о котором внесены в госреестр МФО. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность только в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

МФО вправе привлекать агента, например, для распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, для приема заявлений об их предоставлении, для подписания от имени МФО договоров микрозайма и т.п. Однако непосредственно выдача денежных средств и заключение договора микрозайма осуществляются только самой МФО.

Правила выдачи микрозаймов зависят от ряда факторов, таких как доходы и обязательства заемщика, информация об участии заемщика в качестве ответчика в судебных спорах, о наличии имущества в собственности и некоторых других. Всю запрашиваемую информацию будущий заемщик предоставляет в МФО перед рассмотрением заявки на выдачу микрозайма.

Максимальная сумма микрозайма, которую может выдать микрофинансовая компания заемщику – физическому лицу, составляет 1 млн рублей. Микрокредитная компания может выдать максимум 500 тыс. рублей. Более того, по краткосрочным договорам потребительского микрозайма есть ограничения  по количеству договоров и процентам.

Все МФО должны быть внесены в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Поэтому перед обращением в МФО за микрозаймом рекомендуется убедиться в том, что организация внесена в реестр.

Законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлены общие правила предоставления микрозаймов. Поэтому правила, утвержденные каждой МФО, должны обязательно содержать среди прочих следующие сведения:

  • порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;
  • порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей;
  • иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Указанные правила должны размещаться для ознакомления в местах оказания финансовых услуг МФО и в Интернете.

Более того, в местах оказания финансовых услуг можно бесплатно получить различного рода полезную информацию об услугах МФО, об условиях договора о микрозайме, о документах, связанных с получением микрозайма, о рисках и возможных негативных финансовых последствиях выдачи займа, о наличии возможности и способах досудебного урегулирования спора.

Ограничения на получение микрозаймов

Банком России установлено несколько ограничений, связанных с получением микрозаймов. Большинство этих ограничений введено документом Банка России, который называется «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации».

Указанный Базовый стандарт введен в действие в ответ на многочисленные негативные ситуации, возникающие вследствие действий как заемщиков, не возвращающих в срок взятые займы, так и МФО, применяющих к заемщикам жесткие меры для взыскания долгов.

Рассмотрим действующие ограничения подробнее.

Ограничение на количество договоров. С 01.01.2019 года не может быть заключено более девяти договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком в течение одного года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма.

Ограничение на количество дополнительных соглашений. С 01.01.2019 года количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата краткосрочных микрозаймов может быть не более пяти в течение года.

Ограничения на заключение нового договора потребительского микрозайма. Такой договор со сроком возврата заемных средств не более 30 календарных дней не может быть заключен при наличии у заемщика обязательств перед этой же МФО по другому договору о таком же микрозайме.

Однако, указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов, к которым относятся:

  • POS-микрозаймы;
  • микрозаймы на сумму не более 3 000 рублей, срок возврата которых не превышает семи календарных дней;
  • микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов.

Особенности получения

Основные особенности получения микрозайма в МФО связаны с документами заемщика, информацией о нем, суммой микрозайма, целевым характером микрозайма. Рассмотрим эти особенности подробнее.

Документы и информация о заемщике. Для получения микрозайма, как правило, не требуется представлять много документов. При первом обращении заемщик заполняет анкету с указанием ФИО, возраста, места работы, адреса проживания, контактных телефонов, суммы ежемесячного дохода и т.п. Все начинается с подачи заявления о предоставлении ему займа. Из документов достаточно только паспорта и иногда еще одного документа, который заемщик выбирает сам из обширного списка микрофинансовой организации. Также МФО может запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма.

До заключения договора о микрозайме МФО обязательно должна запросить у заемщика следующую информацию:

  • о размере зарплаты, наличии иного дохода и текущих денежных обязательствах, в том числе о периодичности и суммах платежей по ним, о факте производства по делу о банкротстве заемщика за последние пять лет — при рассмотрении заявления на получение займа свыше 3 000 рублей;
  • дополнительно о наличии судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика — при рассмотрении заявления на получение займа свыше 30 000 рублей;
  • дополнительно о наличии имущества в собственности заемщика — при рассмотрении заявления о предоставлении займа свыше 100 000 рублей.

На основании представленных документов и сведений, а также информации из иных источников (например, из бюро кредитных историй) МФО оценивает платежеспособность будущего заемщика.

Более того, с 01.10.2019 года микрофинансовые организации рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). Для этого МФО запрашивает документы, подтверждающие доходы заемщика. Однако в случае непредставления таких документов МФО рассчитывает ПДН на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика. Если определенный таким способом ПДН окажется выше 50%, то микрозайм МФО может не выдать.

Сумма микрозайма. Максимальная сумма, которую может выдать микрофинансовая компания, составляет 1 млн рублей. Максимальная сумма, которую может выдать микрокредитная компания, составляет 500 тысяч рублей.

Могут ли микрозаймы быть целевыми? Как правило, они не являются целевыми. Однако возможность выдачи целевого займа может быть предусмотрена договором. Если займ становится целевым, то у МФО появляется право контролировать его целевое использование, а у заемщика возникает обязанность обеспечить МФО такую возможность. Целевые микрозаймы можно выдавать под ипотеку.

Что касается потребительских нецелевых займов, то с 01.11.2019 года МФО не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилья, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения.

Проценты и штрафные санкции по микрозайму

Проценты за пользование микрозаймом являются одним из самых важных для заемщика условий. Начисление процентов производится со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа, включительно.

Законом о МФО установлены следующие требования к процентам по микрокредитам:

  • МФО запрещено в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения;
  • процентная ставка по договорам потребительского займа, заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 год, включительно, не должна превышать 1,5% в день;
  • по договорам, заключенным с 01.07.2019, процентная ставка не может превышать 1% в день. Однако это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 рублей, при определенных условиях;
  • по краткосрочным договорам потребительского займа, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019 год, включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет двукратного размера предоставленного займа. Условие об этом должно быть размещено на первой странице договора;
  • по договорам потребительского займа, заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет полуторакратного размера предоставленного займа. Условие об этом должно быть размещено на первой странице договора.

О штрафных санкциях. Штрафы, пени и иные меры ответственности возможны со стороны МФО в отношении заемщика в случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма. Условия о штрафных санкциях должны быть указаны на первой странице договора.

Штрафные санкции не могут быть применены к заемщику, который досрочно (полностью или частично) возвратил сумму микрозайма и письменно уведомил МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней.