Нужно ли страховать жизнь при ипотеке

Многих граждан интересует вопрос о том, нужно ли при покупке квартиры в ипотеку оформлять страхование жизни. Такие условия часто выдвигают банки при выдаче ипотечных кредитов. Законом не предусмотрена обязанность покупателя квартиры страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки. Но любой покупатель ипотечной квартиры может оформить такую страховку добровольно.

Об особенностях страхования жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредита вы узнаете из статьи.

Общие правила страхования при ипотечном кредите

При оформлении ипотечного кредита покупатель квартиры и банк заключают договор, в котором может содержаться условие о страховании. В принципе, договор может содержать любые условия о страховании. Например, в договор стороны могут включить условия:

  • о страховании самой ипотечной квартиры;
  • о страховании ответственности покупателя перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему;
  • о страховании жизни и здоровья покупателя в пользу банка.

 

Если указанные виды страхования (один или несколько) в договоре об ипотеке присутствуют, то покупатель заключает договор на соответствующий вид страхования со страховщиком (страховой компанией).

Из всех перечисленных выше видов страхования обязательным является только страхование самой квартиры. Это означает, что если стороны в договоре этот вид страхования не указали, то у покупателя квартиры в силу закона возникает обязанность самостоятельно застраховать ипотечную квартиру в пользу банка.

Страхование ответственности и жизни не является обязательным при заключении договора об ипотечном кредите.

Квартира, на которую установлена ипотека, остается у покупателя в его владении и пользовании. Но в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения покупателем (залогодателем) своих обязательств банк имеет право на удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенной квартиры.

Страхование жизни при ипотеке

Банки часто предлагают заемщикам оформить в страховой компании договор о страховке жизни и здоровья. Покупатель квартиры может с этим не согласиться, так как на это у него есть право. Банк не может заставить покупателя страховать жизнь в свою пользу. Но банк может предложить такие условия кредитования, при которых заемщик (он же – покупатель квартиры) примет эти предложения, так как он посчитает их выгодными для себя. Например, покупателя может привлечь более низкая процентная ставка по ипотечному кредиту, уменьшенный размер первоначального взноса по ипотеке и т.п.

Итак, при желании покупатель квартиры может застраховать свою жизнь и здоровье. Такая страховка производится в пользу банка. Наличие страховки позволяет покупателю при наступлении страхового случая рассчитаться с банком за счет страховой выплаты.

Если смотреть более широко, то страхование жизни и здоровья при добровольном согласии на него покупателя является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Для обеспечения возвратности кредита банк должен определять такие условия его выдачи, предусматривать такие виды страхования, при которых риски невозврата кредита будут минимальными.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Обязательным в силу закона является только страхование залогового имущества.

Существует правовая позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, в соответствии с которой включение в кредитный договор с заемщиком (покупателем квартиры) условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав как потребителя, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Обращаем внимание на то, что речь идет именно о правах потребителя. То есть, если банк настаивает на включении в договор пункта о страховании жизни, то заемщик может, не согласившись с этим, не заключать такой договор страхования. В этом случае банк имеет право установить по кредиту более высокую процентную ставку. В правовой позиции Суда отмечается также, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть разумной. Что именно Суд подразумевает под разумностью, можно только гадать.

Налоговый вычет при страховании жизни по ипотеке

Покупатель ипотечной квартиры, заключивший договор добровольного страхования жизни, имеет право на социальный налоговый вычет по НДФЛ в сумме уплаченных страховых взносов. Предоставление вычета означает, что из доходов гражданина, с которых он ранее уплатил налог на доходы физических лиц (НДФЛ), вычитается сумма уплаченных страховых взносов в связи со страхованием жизни. Поэтому покупателю ипотечной квартиры сумма перечисленного им НДФЛ с суммы уплаченных страховых взносов будет возвращена.

Законодательством установлены условия, при которых у покупателя ипотечной квартиры возникает право на получение социального налогового вычета по НДФЛ. Такое право возникает, если одновременно соблюдаются три условия, а именно:

  • договор о страховании жизни заключен со страховой компанией на срок не менее пяти лет;
  • застрахованным лицом по договору является сам покупатель ипотечной квартиры, его супруг (в том числе вдовец, вдова), родители, дети, в том числе усыновленные, находящиеся под опекой (попечительством);
  • страховые взносы по договору уплачены за счет собственных средств.

 

Довольно распространенной является ситуация, когда покупатель квартиры в ипотеку заключает смешанный договор страхования, в котором сочетаются разные виды страхования, и условия страхования жизни также присутствуют.

При заключении такого смешанного договора страхования покупатель квартиры также будет иметь право на получение социального налогового вычета, если в договоре отдельно выделены суммы расходов на добровольное страхование жизни. Естественно, что обязательно также должны быть одновременно соблюдены перечисленные выше три условия.

Указанный социальный налоговый вычет предоставляется при представлении покупателем квартиры документов, подтверждающих его фактические расходы по добровольному страхованию жизни.