Как можно узнать полную стоимость кредита

Для общей оценки кредитного продукта используется показатель «полная стоимость кредита», позволяющий заемщику сравнивать разные продукты на этапе выбора. После заключения кредитного договора полная стоимость потребительского кредита указывается в правом верхнем углу первой страницы этого договора. Более подробную информацию о том, что такое полная стоимость потребительского кредита, вы узнаете из нашей статьи.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) – это некий универсальный показатель, позволяющий заемщику сравнивать цену различных кредитных банковских продуктов на этапе их выбора. Для вычисления полной стоимости кредита используется достаточно сложный математический аппарат. В частности, значение полной стоимости кредита определяется путем разрешения степенного уравнения, что в общем случае требует использования компьютерной техники.

Введение показателя в виде полной стоимости кредита позволяет более полно информировать заемщика о кредитном продукте и дает возможность ему сравнивать разные кредитные продукты, имеющие различные порядки и сроки уплаты заемщиком денежных сумм. Дело в том, что информации о размере процентных ставок, сумме процентов или об общей сумме выплат в течение срока действия кредитного договора может быть недостаточно для принятия заемщиком решения о выборе конкретного кредитного продукта.

Фактическая стоимость кредита для заемщика зависит от того, когда должна быть возвращена сумма кредита, а также когда он обязан уплатить проценты, комиссии и иную плату по договору потребительского кредита и иным дополнительным договорам. А так как банки используют разные методы начисления процентов и вознаграждений (комиссий), то даже знание процентной ставки по кредиту не дает заемщику полной информации для принятия решения по кредиту. В связи с этим и введен показатель полной стоимости кредита, который вбирает в себя информацию о сроках внесения платежей в процентах от суммы кредита в пересчете на год.

Если говорить кратко, то для характеристики кредитного продукта используется обобщенный показатель, который и назвали полной стоимостью кредита.

Действительно, стоимость кредита для заемщика может быть представлена, в частности:

  • в форме общей суммы процентов и иных вознаграждений, уплачиваемых заемщиком, которая служит денежным выражением расходов заемщика, — в рублях;
  • в форме полной стоимости кредита, которая является формой выражения цены кредитного продукта (с учетом сроков внесения платежей и фактического срока пользования суммой кредита), — в годовых процентах.

Так вот, полная стоимость кредита (ПСК) признается наилучшим масштабом для сравнения стоимости разных кредитных продуктов. Однако, надо иметь в виду, что этот обобщенный показатель не может служить универсальным мерилом стоимости. Его можно эффективно применять при сравнении лишь сходных кредитных продуктов (по виду, срочности, обеспечению и т.д.).

Рассмотрим пример, иллюстрирующий различия стоимости похожих кредитов. Два заемщика берут кредит по 100 тысяч рублей на один год. Оба заемщика должны вернуть сумму кредита в конце года. При этом первый заемщик уплачивает проценты из расчета 10% годовых в конце срока кредита, а второй платит комиссию в размере 3% от суммы кредита при его выдаче, а затем уплачивает проценты из расчета 7% годовых в конце срока кредита.

Если считать «в лоб», то каждый из заемщиков дополнительно платит банку 10 тысяч рублей, поэтому цена кредитного продукта (проценты плюс комиссии) для каждого из них вроде как одинакова и составляет 10 тысяч рублей. На самом деле это не совсем так. При определении цены кредитного продукта мы не учитывали, что второй заемщик в действительности пользуется в течение года не полной суммой кредита (100 тысяч рублей), а всего 97 тысяч рублей, поскольку должен был уплатить в момент выдачи кредита комиссию в размере 3 тысяч рублей. Несмотря на то что процентная ставка по кредиту для второго заемщика будет ниже, полная стоимость кредита для него оказывается выше, нежели для первого заемщика, так как он уплачивает ту же цену, но эффективно использует меньшую сумму кредита.

Именно такие и аналогичные им нюансы и позволяет учитывать обобщенный показатель полной стоимости взятого кредита.

Законом не установлены требования к точности, с которой полная стоимость кредита должна отражаться в договоре потребительского кредита. Обычным на финансовом рынке является представление процентных ставок с точностью до двух знаков после запятой.

Где получить информацию о полной стоимости кредита

Предварительную информацию можно получить в банке. Банк обязан информировать потенциальных заемщиков об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В частности, он обязан указывать диапазоны значений полной стоимости потребительских кредитов разных видов. Информацию банк обязан размещать в местах оказания услуг по предоставлению кредита, а также на своем официальном сайте.

Окончательную информацию о стоимости кредита банк размещает в кредитном договоре. Информация должна содержать ПСК как в процентах годовых, так и в денежном выражении. Физически информация размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора по кредиту, и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом. При этом полная стоимость в денежном выражении размещается справа от полной стоимости в процентах годовых.

Полезно знать, что банк должен информировать заемщика о новом значении полной стоимости кредита:

  • при изменении переменной процентной ставки;
  • при досрочном частичном возврате потребительского кредита.

Выше мы уже отмечали, что формула для расчета ПСК является довольно сложной. Поэтому здесь мы её не приводим. Найти формулу можно в статье 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Отметим, что для расчета ПСК используется информация о следующих платежах заемщика:

  • по погашению основной суммы долга по кредитному договору;
  • по уплате процентов за пользование кредитом;
  • платежах в пользу банка, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, плата за аренду индивидуального сейфа или за открытие аккредитива);
  • о плате за выпуск и обслуживание банковской карты при заключении и исполнении кредитного договора;
  • о платежах в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из договора и (или) если выдача кредита поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;
  • о сумме страховой премии по договору страхования, выгодоприобретателем по которому не является заемщик или его близкий родственник;
  • о сумме страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения такого договора банком предлагаются разные условия кредитного договора, например, в части срока возврата кредита или ПСК в части процентной ставки и иных платежей.

Суммы перечисленных платежей учитываются в формуле для расчета ПСК в качестве отдельного слагаемого в дату согласно графику погашения. Если в один день осуществляется несколько платежей, в расчете используется суммарный платеж. Все платежи, осуществленные заемщиком до даты предоставления кредита, включаются в состав платежей заемщика на дату начального денежного потока (платежа).

При расчете ПСК не учитываются следующие платежи заемщика:

  • платежи, которые обязательны в силу требований закона (такие платежи актуальны для целевых видов кредитования, например, на покупку транспортных средств или недвижимости);
  • платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (штрафы, пени);
  • платежи по обслуживанию кредита, предусмотренные договором, величина или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика или варианта его поведения (например, комиссия за кассовое обслуживание при погашении кредита наличными деньгами или за безналичный перевод денежных средств);
  • платежи в пользу страховых организаций при страховании предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по кредитному договору;
  • платежи за иные услуги, которые напрямую не влияют на получение кредита и величину ПСК, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода и заемщик может отказаться от такой услуги (например, комиссия за пользование программой «клиент-банк», смс-оповещение).