Какой максимальный процент по кредиту установлен законом

Величина максимального процента по кредиту установлена законодательством. Указанная величина зависит от полной стоимости потребительского кредита, которая рассчитывается по методикам Банка России. В первой половине 2019 года процентная ставка по договорам потребительского кредита не может превышать 1,5 процента в день.

Как устанавливается процентная ставка по кредиту

Величина процентной ставки по кредиту устанавливается в кредитном договоре, заключаемым заемщиком с банком. Условие о процентной ставке является одним из существенных условий кредитного договора. Размер процентной ставки и порядок её определения, как правило, устанавливаются банком-кредитором по соглашению с заемщиком и прописывается в кредитном договоре.

Рассмотрим установление процентной ставки на примере потребительского кредита.

Правила определения процентной ставки установлены Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с упомянутым законом процентная ставка по договору потребительского кредита определяется с применением одной из предусмотренных законом ставок, к которым относятся:

  • фиксированная ставка;
  • переменная ставка, величина которой меняется в зависимости от изменения предусмотренной кредитным договором переменной величины.

Для банков законодательно предусмотрены ограничения, не позволяющие им после заключения кредитного договора в одностороннем порядке сокращать срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения. Но при этом закон разрешает банкам в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку.

Договор потребительского кредита может содержать условие об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Если такое условие в договоре имеется, то в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичным кредитным договорам на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования. То есть речь идет о праве банка принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту, но только при условии, что условие об этом имеется в заключенном кредитном договоре.

Ограничение максимального процента по кредиту

Процентная ставка на потребительский кредит имеет ограничение, связанное с законодательным ограничением на полную стоимость потребительского кредита.

Полная стоимость кредита — это показатель, позволяющий сравнивать кредитные продукты, предлагаемые разными банками и обладающие различными характеристиками (включая особенности графика платежей, периодичность взимания платежей, годовую процентную ставку, а также ежемесячные, годовые и другие комиссии). Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых и отражает кредитные обязательства и расходы заемщика в форме процентов на протяжении всего срока кредита.

Полная стоимость кредита не оказывает влияния на тарифы, являясь лишь показателем — производным от тарифов.

Полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально, в зависимости от суммы и срока конкретного кредита, реальной даты его выдачи, тарифного плана и платежей по нему.

Так, на момент заключения договора полная стоимость кредита в процентах годовых не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо.

Среднерыночное значение ПСК в процентах годовых Банк России, в свою очередь, рассчитывает ежеквартально как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим банкам по определенной категории кредита либо не менее чем по 1/3 общего количества банков, предоставляющих определенную категорию кредита.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019, включительно, не должна превышать 1,5 процента в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1 процент в день. Указанные ограничения введены ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанные выше ограничения не применяются к договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 рублей, но только при соблюдении следующих условий:

  • банком не начисляются проценты после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита;
  • условие о не начислении процентов, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита;
  • ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
  • договор потребительского кредита содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита.